農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，尤其是在面對自然風(fēng)險時，農(nóng)民總是會有很強(qiáng)的無力感。近年來，各地紛紛采取提升氣象預(yù)報水平、改善基礎(chǔ)設(shè)施條件等措施增強(qiáng)農(nóng)民抗御自然風(fēng)險的能力，并通過加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)來彌補(bǔ)農(nóng)民的災(zāi)后損失。但在不少地方，雖然提供增加保險品種、提高保費(fèi)補(bǔ)貼等優(yōu)惠，農(nóng)民投保的意愿仍舊不高。是什么制約了農(nóng)民投保的積極性？應(yīng)該如何將農(nóng)業(yè)保險這把“保護(hù)傘”撐得更牢？
　　俗話說，天有不測風(fēng)云。6月30日，一場突如其來的雹災(zāi)襲擊了北京大興、房山兩區(qū)，近24萬畝農(nóng)田、果園遭受重創(chuàng)。記者在大興區(qū)龐各莊鎮(zhèn)梨花村的果園看到，到處都是被冰雹打下來的落葉和落果，掛在枝子上的果實(shí)也多有被砸傷的痕跡。
　　十幾分鐘毀掉農(nóng)民一年的希望
　　“冰雹大個兒的有核桃那么大，下了十多分鐘，梨給砸壞了八成多。”提到凌晨5點(diǎn)突然到來的那場冰雹，梨花村的果農(nóng)田書清依然感到非常痛心，“20多畝梨樹，掛在樹上的沒剩多少，損失得有8萬元左右，今年是沒啥指望了！”
　　梨花村位于北京西南郊永定河?xùn)|岸，村子里的梨樹是整個華北地區(qū)面積最大的一片老樹，幾乎家家戶戶都有果樹，品種有京白梨、“金把黃”、廣梨等30多個品種，正常年份一畝地能賣4000元左右。
　　往年也遇到過冰雹，但像今年這么嚴(yán)重的，已經(jīng)好多年沒遇到過了。更讓果農(nóng)們傷心的是，這場雹災(zāi)不僅讓今年絕收，由于雹子砸落很多枝葉，會造成明年的花芽無法成形，給明年的收成帶來很大影響。而且，如果后期管理不當(dāng)，產(chǎn)量在4到5年內(nèi)都有可能無法恢復(fù)。
　　雹災(zāi)發(fā)生后，北京市園林綠化局產(chǎn)業(yè)發(fā)展處高級工程師李松濤趕往災(zāi)區(qū)，指導(dǎo)受災(zāi)果農(nóng)采取災(zāi)后補(bǔ)救措施。“盡快清理落果，防治孳生病菌；然后給果樹噴灑防蟲液，打營養(yǎng)針，讓樹勢盡早恢復(fù)。”他向農(nóng)民建議。
　　同村的李海燕也是欲哭無淚，相比老田家，她家的損失更大。不僅15畝梨樹受災(zāi)，還有3畝西瓜也全讓冰雹砸開了花。按目前的行情，每畝西瓜可賣到1萬元以上，加上梨樹的損失，今年至少減收12萬元。“去年剛給兒子買了房、為女兒買了車，原本想今年有個好收成，沒想到一場雹災(zāi)全都打了水漂。”本來信心滿滿的李海燕，現(xiàn)在只能唉聲嘆氣。
　　記者從北京市農(nóng)委獲悉，此次雹災(zāi)主要發(fā)生在大興、房山，共造成17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)23.12萬畝農(nóng)田、大棚、果樹受災(zāi)，經(jīng)濟(jì)損失4.43億元。
　　田書清現(xiàn)在唯一盼著的，就是早點(diǎn)收到保險公司的定損結(jié)果，給這場雹災(zāi)減少些損失。
　　理賠金額與農(nóng)民預(yù)期相差較大
　　面對頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害，提高防災(zāi)減災(zāi)能力顯得尤為重要。事實(shí)上，2012年“7·21”特大暴雨災(zāi)害發(fā)生之后，北京高度重視農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)，不斷加強(qiáng)能力建設(shè)，努力減輕旱澇等自然災(zāi)害的影響，取得了顯著成效。然而，對龍卷風(fēng)、冰雹這樣發(fā)生范圍小、破壞力巨大的自然災(zāi)害而言，在當(dāng)前的技術(shù)條件下，仍然難以準(zhǔn)確預(yù)報。一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險對災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的重要性就凸顯出來了。
　　同樣遭受天災(zāi)，并非每戶受災(zāi)的農(nóng)民都能和田書清一樣獲得保險的保障和理賠。據(jù)房山區(qū)園林綠化局統(tǒng)計(jì)，此次雹災(zāi)全區(qū)林業(yè)產(chǎn)業(yè)受災(zāi)面積近3.9萬畝，其中只有37%的面積購買了保險。從全市來看，除養(yǎng)殖業(yè)的種豬、生豬等主要品種外，其他大部分險種的承保規(guī)模均沒有過半數(shù)。
　　記者了解到，為使農(nóng)業(yè)保險能保障農(nóng)民利益，北京市政府不斷加大政策支持力度，例如在保費(fèi)上，由市級財(cái)政承擔(dān)50%，區(qū)級財(cái)政再補(bǔ)貼10%至40%不等，農(nóng)民個人最低只需承擔(dān)10%。
　　以大興為例，種植西瓜的農(nóng)民只需承擔(dān)每畝18元的保費(fèi)，一旦受災(zāi)最高可獲得1000元的賠償；梨一畝地交32元，最高可獲賠2000元。據(jù)測算，總體而言，農(nóng)民支付1元就可獲得102元的風(fēng)險保障。從品種來看，北京目前農(nóng)業(yè)保險品種總數(shù)達(dá)到33個，在全國領(lǐng)先。同時，從全國主要險種的保險金額來看，北京市的標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他地區(qū)。
　　政策如此優(yōu)惠，農(nóng)民為啥仍然參保意愿不強(qiáng)？房山區(qū)竇店鎮(zhèn)白草洼村果農(nóng)高振宗解釋，因?yàn)榈乩砦恢玫脑颍@里的氣候一直比較穩(wěn)定。上一次下這樣的大冰雹還要追溯到1975年。所以，這么多年來，他一直心存僥幸。不過，這次雹災(zāi)也砸醒了他的風(fēng)險意識，今后要積極投保減少災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失。
　　除了存在僥幸心理，更多的農(nóng)民不愿參保是覺得賠償金額根本彌補(bǔ)不了損失。“他們只計(jì)算落果，哪怕砸得剩下半拉果，沒掉地下就不賠。”田書清說，“實(shí)際上，被砸傷的梨都沒法賣了，而且，他們只按普通梨的價格算，可白梨的價格要比普通梨高得多。”田書清算了一下，正常年景每畝大約能賣4000元，而保險公司最高只能賠付2000元，實(shí)際賠付額不到損失的一半。更明顯的是西瓜，一畝最高只能賠1000元，而按照當(dāng)前行情，一畝西瓜收入要在萬元以上，賠付額僅能彌補(bǔ)損失的10%。
　　由于北京市水資源、土地資源嚴(yán)重短缺，人工成本居高不下，近年來農(nóng)戶注重發(fā)展高端的綠色和有機(jī)農(nóng)業(yè)，在果品方面主要發(fā)展名優(yōu)品種，這些農(nóng)產(chǎn)品的市場價格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通品種，一旦受災(zāi)，保險公司的賠付金額的確難以彌補(bǔ)農(nóng)民損失。
　　推動農(nóng)業(yè)保險從保成本向保收入模式轉(zhuǎn)變
　　“6·30”雹災(zāi)過后，大興、房山積極采取措施，進(jìn)行災(zāi)后自救，減少農(nóng)民損失。北京市副市長林克慶在災(zāi)區(qū)調(diào)研時指出，下一步要以農(nóng)業(yè)保險工作為主，積極開展各項(xiàng)災(zāi)后處理工作。保險公司要盡快完成賠付工作，做到應(yīng)賠盡賠、賠付從高、不誤農(nóng)時。
　　針對農(nóng)民認(rèn)為賠得太少的疑問，記者采訪了保險公司，一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，農(nóng)業(yè)保險是賠付率最高的險種。現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)險，都是政策性保險，政府給補(bǔ)貼，保險公司才勉強(qiáng)做，“賠付率高，付出的人力成本也最高，一旦出險，人員要在第一時間趕到每塊地頭，這么算下來，農(nóng)業(yè)險幾乎不盈利。”業(yè)內(nèi)人士稱。
　　數(shù)據(jù)顯示，去年北京市農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入共5.12億元，支付賠款達(dá)到4.25億元，賠付率83%，比2014年的104%下降了21個百分點(diǎn)，但5家保險公司的綜合成本率仍超過了100%。小麥等10個險種簡單賠付率超過100%，梨的賠付率達(dá)到了205%。
　　賠付比例這么高，為什么農(nóng)民感受不到？“這是因?yàn)榇蠹覍r(nóng)業(yè)險的認(rèn)識有偏差。”中國農(nóng)科院農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究中心主任張峭解釋，“目前我國的農(nóng)業(yè)保險還處于起步階段，保障的還是農(nóng)作物基本成本投入，而不是農(nóng)產(chǎn)品的收益，賠付款可以幫助農(nóng)民恢復(fù)再生產(chǎn)，卻不足以彌補(bǔ)收成損失。”
　　“沒災(zāi)時錢白交，有災(zāi)時補(bǔ)錢少。”記者在采訪時許多農(nóng)民表示，繳的不多當(dāng)然是好事，但問題在于，一旦受災(zāi)，農(nóng)民對這項(xiàng)政策的“獲得感”也不強(qiáng)。“目前的農(nóng)業(yè)保險主要還是保成本，這種模式約束了農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險投保意愿的提升。”中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員崔紅志表示。
　　今年中央1號文件提出要把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平。張峭介紹，除了目前實(shí)施的“低保障、廣覆蓋”的“保成本”模式，還有以保障農(nóng)民福利為政策目標(biāo)的“保收入”模式，但這種模式對政府補(bǔ)貼的財(cái)力和農(nóng)戶自身支付能力都提出了更高的要求，需要在較高的賠付水平與較合理的保費(fèi)投入間尋找平衡。
　　北京市農(nóng)委副主任、新聞發(fā)言人李海平表示，“十三五”期間，北京市將根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況逐步提高有關(guān)險種的保險金額，推廣分檔投保，同時進(jìn)一步研究農(nóng)業(yè)保險從保成本向保收入轉(zhuǎn)變，讓農(nóng)業(yè)保險這把“保護(hù)傘”撐得更牢。